在選(xuan)(xuan)擇(ze)保險(xian)計(ji)劃的(de)時(shi)候，越(yue)是(shi)沒有(you)暴(bao)富心里的(de)家庭(ting)就越(yue)能充分(fen)利用保險(xian)保障的(de)功效(xiao)，選(xuan)(xuan)擇(ze)信(xin)譽好的(de)公司。越(yue)是(shi)想通(tong)過保險(xian)賺(zhuan)錢或(huo)有(you)圖便宜(yi)心理的(de)家庭(ting)，越(yue)容易(yi)被利益驅使選(xuan)(xuan)擇(ze)不適(shi)合自己的(de)保險(xian)計(ji)劃，反(fan)而連遭損失(shi)。

　　誤區：比比哪家保險公司的(de)保費便宜或者回(hui)報率(lv)高就買哪家的(de)保險

 
 
　　很多讀者來信說喜(xi)歡(huan)讀我的故事(shi)，那么(me)我們還(huan)是從一(yi)個故事(shi)談起(qi)吧……

　　《圣經》里《新約：馬太福音》中有這(zhe)樣一(yi)個故(gu)事(shi)：

　　一(yi)(yi)(yi)個(ge)(ge)國(guo)王遠行前，交(jiao)給(gei)(gei)三個(ge)(ge)仆(pu)人(ren)(ren)每(mei)人(ren)(ren)一(yi)(yi)(yi)錠銀(yin)子，吩(fen)咐他們(men)：“你們(men)去做生意，等我(wo)(wo)(wo)回(hui)來，再來見我(wo)(wo)(wo)。”國(guo)王回(hui)來了(le)(le)(le)，第一(yi)(yi)(yi)個(ge)(ge)仆(pu)人(ren)(ren)說(shuo)(shuo)：“主人(ren)(ren)，您交(jiao)給(gei)(gei)我(wo)(wo)(wo)的(de)一(yi)(yi)(yi)錠銀(yin)子，我(wo)(wo)(wo)已(yi)賺了(le)(le)(le)十錠。”于是(shi)(shi)國(guo)王**他十座城邑。第二(er)個(ge)(ge)仆(pu)人(ren)(ren)報告說(shuo)(shuo)：“我(wo)(wo)(wo)已(yi)賺了(le)(le)(le)五錠。”于是(shi)(shi)國(guo)王**了(le)(le)(le)他五座城邑。第三個(ge)(ge)仆(pu)人(ren)(ren)報告說(shuo)(shuo)：“我(wo)(wo)(wo)的(de)一(yi)(yi)(yi)錠銀(yin)子一(yi)(yi)(yi)直(zhi)存(cun)著，我(wo)(wo)(wo)怕丟失，一(yi)(yi)(yi)直(zhi)沒有拿出(chu)來。”于是(shi)(shi)國(guo)王命令(ling)將第三個(ge)(ge)仆(pu)人(ren)(ren)的(de)一(yi)(yi)(yi)錠銀(yin)子也賞給(gei)(gei)第一(yi)(yi)(yi)個(ge)(ge)仆(pu)人(ren)(ren)，并且(qie)說(shuo)(shuo)：“凡是(shi)(shi)少的(de)，就連(lian)他所有的(de)也要奪(duo)過來。凡是(shi)(shi)多的(de)，還要給(gei)(gei)他，叫他多多益善。”

　　這就是——“馬太(tai)效應”。上世紀60年(nian)代，知名社(she)會(hui)學家羅伯特·莫頓(dun)首次將這一社(she)會(hui)現象(xiang)歸納命名。

　　看看我們周圍，就可以發(fa)現許多馬(ma)太效應(ying)的(de)例子(zi)，在買保險時，這樣的(de)案(an)例屢見不鮮。

　　案例：

　　瑾瑞媽想給(gei)孩子和(he)家人(ren)買(mai)保險，可(ke)忙了3個(ge)月，比(bi)較(jiao)了多家保險公司的產品(pin)，結果(guo)卻(que)越比(bi)越亂，讓她無從下手。

　　“自從有了孩子(zi)，對家庭保(bao)險(xian)就格(ge)外重視。俗話說貨比三家，保(bao)險(xian)也是(shi)(shi)家里的(de)(de)(de)(de)重要(yao)資產(chan)，我就花(hua)了3個(ge)月的(de)(de)(de)(de)時(shi)間(jian)，咨詢了所有的(de)(de)(de)(de)大(da)保(bao)險(xian)公司，希望能做出選擇。可是(shi)(shi)各家公司的(de)(de)(de)(de)說法都不一(yi)(yi)樣(yang)，有的(de)(de)(de)(de)談保(bao)障(zhang)，有的(de)(de)(de)(de)預期能賺(zhuan)很(hen)(hen)多(duo)(duo)錢，有的(de)(de)(de)(de)短期就能拿(na)到錢，還(huan)有的(de)(de)(de)(de)與(yu)銀行(xing)比，利息挺高的(de)(de)(de)(de)。最吸引我的(de)(de)(de)(de)是(shi)(shi)一(yi)(yi)家公司拿(na)出了和其他公司的(de)(de)(de)(de)價格(ge)對比，連連說他們的(de)(de)(de)(de)產(chan)品比別家的(de)(de)(de)(de)便宜。還(huan)有一(yi)(yi)家公司拿(na)出了預期回(hui)報很(hen)(hen)高的(de)(de)(de)(de)計劃書，說他們的(de)(de)(de)(de)分紅每(mei)年能達(da)到6%-8%。比銀行(xing)可高不少呢，真讓人心(xin)動。可是(shi)(shi)越是(shi)(shi)這樣(yang)我就越是(shi)(shi)舉棋(qi)不定。結(jie)果到現在了保(bao)險(xian)還(huan)沒(mei)買，真著急。”瑾(jin)瑞一(yi)(yi)番話倒(dao)是(shi)(shi)道出了很(hen)(hen)多(duo)(duo)準(zhun)備投保(bao)家庭的(de)(de)(de)(de)困(kun)惑(huo)。

　　專家拆招(zhao)：實(shi)際的情況是(shi)無(wu)論在(zai)定價(jia)還是(shi)在(zai)投資回報上，目前各家公司的差異(yi)不(bu)大

　　我(wo)國人(ren)壽(shou)(shou)保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)自1997年至今一直實(shi)行的是價(jia)格(ge)管(guan)制制度。1997年，中國人(ren)民銀行下(xia)發的《關于調整(zheng)保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)公司(si)保(bao)(bao)費(fei)預(yu)定利率(lv)的緊急通知》，將人(ren)壽(shou)(shou)保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)業務的保(bao)(bao)費(fei)預(yu)定利率(lv)上下(xia)限調整(zheng)為年復利4%-6.5%。1999年，保(bao)(bao)監會(hui)頒布精算規定，對定價(jia)基(ji)礎(chu)和方法做出更(geng)加詳細的規范。按照此項規定，我(wo)國人(ren)壽(shou)(shou)保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)產品定價(jia)必須采用《中國生命表》，預(yu)定利率(lv)不能超過(guo)2.5%。以目前(qian)的市場情況看來，各(ge)家保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)公司(si)所提(ti)供的保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)在價(jia)格(ge)上沒有太(tai)大的差別。

　　同時由于保監(jian)會(hui)在投(tou)資渠(qu)道上(shang)和投(tou)資品(pin)種的(de)(de)(de)(de)占比上(shang)都(dou)有(you)嚴格的(de)(de)(de)(de)監(jian)管，當然(ran)從長遠(yuan)看隨著保監(jian)會(hui)在投(tou)資渠(qu)道上(shang)的(de)(de)(de)(de)放開(kai)，實(shi)力雄厚(hou)，財務穩健的(de)(de)(de)(de)公(gong)司(si)(si)的(de)(de)(de)(de)投(tou)資優勢(shi)會(hui)凸現。但從目前情(qing)形來看，非分(fen)紅(hong)或分(fen)紅(hong)投(tou)資產品(pin)中的(de)(de)(de)(de)實(shi)際(ji)回報率各(ge)家(jia)公(gong)司(si)(si)沒(mei)有(you)太(tai)大的(de)(de)(de)(de)差異。

　　“如果各家保險(xian)公(gong)司的產品定價是(shi)一致的，但是(shi)為什么(me)有(you)些公(gong)司的產品的價格確實比(bi)較便宜呢？” 瑾瑞媽疑惑地問。

　　聽到這(zhe)兒，我反問她：“同樣是汽油(you)，也是國(guo)家統一定價的(de)，為(wei)什么(me)90#、93#、97#價格會不同呢？”

　　由于(yu)保(bao)(bao)險是一種有條件(jian)到期(qi)使(shi)用期(qi)權(在合同約(yue)(yue)定的(de)風險發生(sheng)時，投(tou)保(bao)(bao)人(ren)可以(yi)行使(shi)權利(li)得到現金(jin)補償或給付)，同樣是意外傷害保(bao)(bao)險，賠(pei)付的(de)條件(jian)、約(yue)(yue)定的(de)風險、提供的(de)后續服務(wu)等等都(dou)不(bu)(bu)相同，所(suo)以(yi)價格會(hui)(hui)不(bu)(bu)一樣。如果單純的(de)看絕對(dui)價格高低而不(bu)(bu)考慮其他條件(jian)，很可能(neng)會(hui)(hui)得不(bu)(bu)償失(shi)。

　　瑾瑞媽似乎有些明白了，“不過，對于尋常百姓來說，到底應該如何買保險呢？”
　　　
　　

　　專家支招(zhao)：家庭投(tou)保攻略

　　Step 1：選擇(ze)有(you)實(shi)力的(de)保(bao)險公司，長期計劃盡量不選擇(ze)新成立的(de)公司

　　先看公司的歷史是否悠久，財務是否穩健。如中國人壽、平安、AIG(美國友邦的母公司)這樣的上市公司，其財務狀況每年有財務報表披露，可以參考。
 
　　市場上有許多新(xin)成(cheng)立的(de)合資公司(si)(目前在(zai)中國僅有一家外商獨資公司(si))，由于公司(si)較新(xin)，通(tong)常都打(da)出境外股(gu)(gu)東的(de)歷史或品牌效應。不過(guo)值得提醒(xing)的(de)是(shi)這(zhe)類公司(si)完全(quan)是(shi)在(zai)中國重新(xin)注冊成(cheng)立的(de)合資型企業，境外的(de)股(gu)(gu)東也(ye)不能控股(gu)(gu)，選擇時應全(quan)面考慮(lv)。

　　一般的(de)保(bao)險公(gong)司(si)在設立的(de)10-15年會出現(xian)理(li)賠(pei)高峰，所以(yi)(yi)盡可能(neng)選擇(ze)經(jing)營超過10-15年的(de)公(gong)司(si)，安全系(xi)數會高些。在2004年8月保(bao)監會對償付(fu)能(neng)力不足的(de)3 家壽險公(gong)司(si)下發了監管意見書。在網上可以(yi)(yi)找(zhao)到相關(guan)信息(xi)。

　　Step 2：選擇專業的保險營銷員，切忌投保人(ren)情(qing)單

　　由(you)于保險營(ying)銷(xiao)(xiao)員的(de)素質良莠不(bu)齊，花時間選擇(ze)一個(ge)好的(de)營(ying)銷(xiao)(xiao)員會讓你(ni)事(shi)半(ban)功倍(bei)——

　　1. 這(zhe)個保險(xian)營(ying)銷員的為人(ren)處事風格(ge)我們(men)喜(xi)歡嗎？(未來我們(men)可能要和他相(xiang)處一輩子呢(ni))

　　2. 他熱愛他的工(gong)作(zuo)嗎？能(neng)不能(neng)長(chang)期工(gong)作(zuo)下(xia)去？跟(gen)我的年齡相(xiang)仿嗎(還是會很(hen)快退休或離職)？

　　3. 最重要的(de)一點(dian)，你要清楚，自己的(de)需求到底(di)是什么(可以參考前幾期的(de)專欄(lan)文(wen)章——媽咪理財DIY)？

　　4. 他是(shi)(shi)在全面了解(jie)了我(wo)的家(jia)庭情況后，是(shi)(shi)依據我(wo)的實際需(xu)要設計(ji)解(jie)決方案嗎(ma)(還是(shi)(shi)僅推銷某(mou)個(ge)產品)？

　　5. 他推薦的產(chan)品(pin)(pin)能解決我(wo)的財務問題嗎(還是(shi)僅僅告訴我(wo)某(mou)產(chan)品(pin)(pin)很劃算)？

　　6. 他(ta)能在經濟情況波動的情況下，協助我利用保險公司的減額付清條(tiao)款、保單(dan)中止條(tiao)款、保單(dan)轉化條(tiao)款等手段(duan)減少損失，獲取更多(duo)價值嗎？

　　7. 他能全面配置我(wo)的(de)家庭資(zi)產嗎？在推薦(jian)的(de)投資(zi)計劃(hua)中能幫我(wo)考慮家庭資(zi)產組(zu)合(he)嗎(包(bao)括現金流、風險、長期資(zi)金規劃(hua)、投資(zi)、稅(shui)務(wu)、遺產等)？還是僅僅談到回報(bao)率的(de)高低？

　　如(ru)果(guo)你一時找不到能完成(cheng)以上(shang)流程的營銷員，就(jiu)要花時間自己弄(nong)懂(dong)以上(shang)問題(ti)了(le)。

　　Step 3：盡快完成家庭投保計劃

　　完成第(di)一(yi)第(di)二步(bu)的時候，家(jia)庭(ting)的投保(bao)(bao)流程(cheng)已(yi)經完成了大(da)半。而后要做(zuo)的是(shi)：在專業人士的幫助下，真實地(di)將家(jia)庭(ting)財務狀況告知，與營(ying)銷(xiao)員一(yi)起盡快實現(xian)保(bao)(bao)險(xian)計劃——填寫投保(bao)(bao)書：

　　1. 履行如(ru)實(shi)告知義(yi)務(wu)，將(jiang)你(ni)的健康狀況(kuang)如(ru)實(shi)告知；留下真實(shi)地永久的聯系方式，以便(bian)保險公司及時同我們聯系。

　　2. 考慮由誰做投(tou)保人(ren)，因(yin)為(wei)許(xu)多(duo)合同(tong)的(de)(de)(de)生(sheng)存給(gei)付(fu)金是給(gei)投(tou)保人(ren)的(de)(de)(de)，合同(tong)的(de)(de)(de)變更也需(xu)要(yao)投(tou)保人(ren)同(tong)意(這(zhe)一點(dian)在許(xu)多(duo)的(de)(de)(de)案件中涉及很多(duo)。)

　　3. 考慮(lv)身故受益(yi)人的(de)受益(yi)份額分配。全(quan)面考慮(lv)父母、子(zi)女、配偶的(de)生存狀況(kuang)及自己的(de)責任(ren)。

　　4. 務必(bi)親筆簽名。

　　Step 4：養成(cheng)良好保險習慣，享受快樂安全的(de)生活

　　1. 如果(guo)有任(ren)何(he)地址或電(dian)話的(de)變(bian)更，及(ji)(ji)時通(tong)知(zhi)保(bao)險公司及(ji)(ji)保(bao)險營銷(xiao)員。

　　2. 每年邀請(qing)保(bao)險(xian)(xian)營銷員一起(qi)重新審(shen)視保(bao)險(xian)(xian)計(ji)劃，以便在生活(huo)、事業、家庭有變動的時候保(bao)險(xian)(xian)計(ji)劃都(dou)能符合(he)你(ni)的需要(yao)。

　　3. 要了解(jie)自(zi)己(ji)的計(ji)劃內容，如果(guo)保(bao)險營銷員離職，自(zi)己(ji)也可(ke)以清(qing)楚地處理理賠與資金狀況。

　　4. 把保險營(ying)銷員當作好(hao)朋(peng)友(you)，因為他是(shi)在你身(shen)后能(neng)拿(na)錢(qian)照(zhao)顧家人的那個人。

　　讓我們一起努力，讓適合(he)的(de)(de)保險(xian)計劃帶給我們更安全(quan)幸福的(de)(de)生活吧(ba)。

　　專家簡介

　　陳昱(yu) 管理工(gong)程碩(shuo)士(shi)，曾任國(guo)際知名投(tou)資(zi)(zi)咨詢公(gong)司(si)高級投(tou)資(zi)(zi)分析顧問。現任職于(yu)某(mou)知名美資(zi)(zi)保險公(gong)司(si)，在(zai)該公(gong)司(si)創建之初(chu)加盟(meng)并成為北京第一(yi)批區處經理。投(tou)身(shen)個人財(cai)務策(ce)劃領(ling)域(yu)，獲(huo)得國(guo)際注冊(ce)財(cai)務策(ce)劃師資(zi)(zi)格。由此，陳昱(yu)以專業的財(cai)務分析策(ce)劃引領(ling)眾多家庭邁向財(cai)務自由之路。